Todo el mundo comete errores con el dinero. No ahorramos lo suficiente, o gastamos demasiado en cosas triviales. Vendemos acciones demasiado pronto o no lo suficientemente pronto.
"Pero también hay preocupaciones financieras que son exclusivas de diferentes etapas de la vida", dice Joel Ohman, CFP y fundador de InsuranceProviders.com . Permítase ahorrar una gran cantidad de estrés (y dinero!) Tanto ahora como en su próxima etapa de la vida.
A medida que maniobras a través de los altibajos de la vida, aquí están los errores a tener en cuenta en cada década.
A los 20: Gastas más de lo que ganas y no ahorras para tu jubilación.
"Resulta tentador viajar por el mundo o comprar un coche grande en el puedas sentirte como un adulto", dice Jeff Reeves de InvestorPlace.com y autor de "The Frugal Investor’s Guide to Finding Great Stocks." "Pero la mayoría de las personas a los 20 años no ganan lo suficiente apenas salen de la escuela para pagar estas cosas. Y si no puedes pagarlas desde el principio, acabas teniendo grandes deudas que te detienen por mucho tiempo ".
En lugar de cometer este error, crea un presupuesto o plan de gastos, basado únicamente en tus ingresos actuales (excluyendo lo que estás poniendo en su 401 (k) o IRA ) y adhierete a el. Acostumbrate a ahorrar para las cosas que quieres con el dinero que ganas y evita el uso de tarjetas de crédito, excepto para construir tu historial de crédito - y sólo si puedes cancelar el saldo de estas dentro del mes.
Si estás en tus veinte, la jubilación puede parecerte muy lejos. Pero cuanto antes empieces a ahorrar para tu jubilación, más ganarás con el interés compuesto y más cómoda será. Cerciórate de que tu empresa cuenta con un plan de ahorro programado y asegúrate de contribuir por lo menos con eso, dice Wendy Weaver, PPC, gerente de cartera de FBB Capital Partners. Si te sacan los aportes automáticamente difícilmente los echarás de menos y si lo haces siempre podrás hacer un reajuste.
A los 30: Combinar tus finanzas con tu pareja y demorar tu seguro.
Durante esta década, muchas personas cometen el error de combinar todos sus ingresos, inversiones y cuentas financieras con los de su cónyuge o pareja. Si esas relaciones con el tiempo llegan a su fin, a menudo terminan menos seguros financieramente de lo que habrían estado si hubieran mantenido algo de sus finanzas por separado , dice Weaver.
En lugar de esto, sugiere Weaver: "Mantenga su propia cuenta de cheques y deposite sus ingresos en ella. Después, pueden compartir los ingresos en una cuenta conjunta en la que ambos contribuyan proporcionalmente. Ella también recomienda mantener cualquier inversión que traiga durante su relación a nombre suyo.
Un segundo error que los que están en sus treinta años a menudo cometen es descuidar la protección de un seguro. Suelen pasar la oportunidad de comprar un seguro de vida a una tasa baja y retrasar la compra de un seguro de incapacidad o un seguro de responsabilidad salvavidas, dice Weaver.
"Si usted se encuentra en buen estado de salud, la compra de un seguro de vida a los treinta es algo muy barato y puedes quedarte siempre en las bajas tasas de los de 20 o 30 años", dice Reeves. "Si tienes niños, esto es pan comido, ya que garantizas una gran red de seguridad, con pago de primas muy bajas hasta que tus hijos estén por cuenta propia."
El mismo consejo va para los seguros de invalidez. Según la Fundación Vida y Seguro de Salud para la Educación ( LIFE ), tres de cada diez trabajadores sufren una discapacidad que dura tres meses o más en algún momento de su carrera - y el 90% de las discapacidades se producen fuera del trabajo (lo que no está cubierto por la Compensación de los Trabajadores).
"Tu potencial de ganar un cheque durante tus años de trabajo debe ser protegido, y entre más joven te suscribas a este tipo de pólizas de seguros, menor será tu tasa", dice Reeves.
A los 40: Priorizar las cuentas de la universidad sobre las de jubilación y no ahorrar lo suficiente.
Muchas personas a sus cuarenta años todavía están ocupados gastando dinero en cosas que quieren de inmediato - vacaciones, coches, y nuevas casas - y retrasan la construcción de sus ahorros para la jubilación. "Como dice el viejo refrán, el interés compuesto es la fuerza más poderosa del universo", dice Reeves. Ahorrar $ 500 dolares por mes durante 25 años a una tasa de 5% de rentabilidad le reportará casi $ 300.000. Cuanto más se pueda ahorrar - y lo más importante, lo antes posible - hace la diferencia por completo. Además, es más fácil ahorrar un poco más cada mes que un montón de una vez después cuando te das cuenta de que tienes casi 60 y estás sin ningún ahorro para el retiro el cual está a puñetazo de distancia ".
Si tienes niños, es una buena idea establecer un plan para ayudar a pagar sus gastos universitarios, pero no a costa de los fondos de jubilación. Demasiados padres sacrifican sus ahorros de jubilación a favor de la universidad, dice Weaver. Ponga sus necesidades de jubilación primero, y "haga todo lo posible para ahorrar para ambos."
A los 50: Ser Co-deudor de prestamos y ponerse muy a la defensiva con sus ahorros.
"Érase una vez", cuenta la historia, que cuando las personas llegaban a sus 55 años, la mayoría estaba preocupada simplemente por proteger lo que ya habían ahorrado, dice Reeves. Ahora que muchas personas están viviendo hasta bien entrados los ochenta y noventa años, necesitan mucho más para el retiro de lo que solían necesitar antes. Esto significa simplemente que preservar el capital no es una estrategia financiera sostenible para las personas en este grupo de edad.
"Asegúrese de mantener su dinero trabajando y de hacerlo crecer, incluso a sus cincuenta años", dice Reeves. Mientras que una inversión de 300.000 dólares en el mercado de valores es riesgosa, dice, "También es arriesgado para una mujer de 55 años de edad, con 300.000 dólares ahorrados no hacer nada y dejar el dinero bajo el colchón." Incluso si podía pagar por la comida, la medicina y el alquiler con un total 15.000 dólares al año, su cuenta bancaria se secaría después de tan sólo 20 años. "Así que asegúrese de mantener el crecimiento de su nido de huevos a sus 50 años y más allá."
Si usted tiene hijos, puede ser tentador ser su co-deudor y ayudarles con las grandes compras que quieren como un automóvil o una casa. Pero co-firma un préstamo nunca es una buena idea si su intención es simplemente prestar su nombre y su historial de crédito, y no hacer los pagos, advierte Weaver. "Esto es una co-señal de que algo va a pagar."
A los 60 y más allá: Subestimar los costos futuros de los medicamentos y descuidar su ingreso.
Muchas personas se concentran en la construcción de sus fondos de jubilación hasta que se jubilan, y luego detienen la construcción a proposito y simplemente comienzan a vivir de esos fondos. Pero los jubilados inteligentes pueden seguir maximizando sus fondos de jubilación y utilizarlos para seguir ganando ingresos.
"Las mejores carteras de jubilación no son sólo ollas gigantescas de dinero en efectivo que se vienen abajo cada vez que se deben facturas ", dice Reeves. "Por el contrario, las carteras de inversiones de renta, como las acciones de dividendos, certificados de depósito o bonos ofrecen distribuciones mensuales o trimestrales que pueden actuar como un cheque de pago en la jubilación, ya que entregan los pagos de intereses a los inversionistas. Este tipo de inversiones de renta estiran tu dinero y hacen que dure más tiempo, sin que te obligan a desangrar lentamente tu fondo".
Para ello, Reeves recomienda centrarse en las inversiones que ofrecen pagos regulares, tales como acciones estables que pagan dividendos , bonos corporativos con grado de inversión y pagarés del Tesoro de EE.UU.. "Este tipo de inversiones son de riesgo muy bajo y ofrecen un 'cheque' fiable cada mes, y así no tienes que vender una sola parte de tus inversiones para conseguir ese dinero", dice Reeves. "Puede que no seas capaz de cubrir todos tus gastos de vida, pero tus inversiones proporcionarán un flujo constante de ingresos que te puede ayudará a administrar mejor tu presupuesto y estirar tu dinero aun más lejos."
Si bien puedes haber planeado ingresos mensuales regulares para tu jubilación, muchas personas tampoco consideran los posibles costos de la atención de salud que en el futuro es posible que necesiten, dice Ohman. Su recomendación: Incorporar las necesidades médicas futuras en tu plan de ahorros para la jubilación y considerar la compra de un seguro de cuidado a largo plazo.
Este artículo apareció originalmente en DailyWorth . Derechos de Autor 2014. Siga DailyWorth en Twitter.
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