Los jóvenes de hoy pueden jubilarse cómodamente con $ 1 millón de dolares en el banco. Todo lo que necesitan es comenzar temprano, pasar 15 minutos al año re-equilibrando su cartera, y evitar a aquellos profesionales financieros que en su mayoría están interesados en hacer dinero solo para sí mismos.
Al menos ese es el mensaje de William Bernstein, co-fundador de la firma de Asesores de gestión en inversiones Efficient Frontier, que publicó recientemente un corto ebook titulado If You Can: How Millennials Can Get Rich Slowly
La idea claramente resuena. El libro, disponible de forma gratuita en su página web y por 99 centavos en Amazon , está siendo arrebatado por los lectores, y un artículo del New York Times acerca de Bernstein ha pasado los últimos días en la parte superior de la lista de los más enviados por correo electrónico del prestigioso diario.
El interés popular por este libro parece deberse a una combinación entre el hecho de que las personas mayores comparten el texto con sus familiares jóvenes y la ansiedad silenciosa de los seres humanos sobre el ahorro para la jubilación, Bernstein dice a Business Insider: "Por supuesto, lo que realmente me gustaría creer es que he avivado con éxito la indignación pública latente sobre un sistema de jubilación que espera cinicamente que otras personas enseñen a nuestros hijos y a nosotros como voltear la hamburguesa de alguna manera, contra toda probabilidad, y sepamos como deben gestionar nuestras carteras de jubilación ".
Entonces, cómo puede hacerse rico lentamente? He aquí algunos de los consejos de Bernstein, extraídos del libro electrónico con su permiso:
Entonces, cómo puede hacerse rico lentamente? He aquí algunos de los consejos de Bernstein, extraídos del libro electrónico con su permiso:
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¿Me creerías si te dijera que hay una estrategia de inversión que un niño de siete años, podría entender y que te llevará 15 minutos de trabajo por año, superando el 90% de los profesionales de las finanzas en el largo plazo, y te permitirá hacerte millonario con el tiempo?
Bueno, es cierto, y aquí está: Comienza por un ahorro del 15% de tu salario a los 25 años en un plan 401 (k), IRA, o una cuenta gravable (o los tres). Pon cantidades iguales de ese 15% en esos tres fondos de inversión diferentes:
- Un fondo de un índice total de la bolsa de EE.UU.
- Un fondo de un índice internacional total bursátil
- Un fondo de un índice total del mercado de bonos de EE.UU.
Con el tiempo, los tres fondos crecerán a un ritmo diferente, así que una vez al año vas a ajustar sus cantidades para que sean iguales nuevamente. (Eso es los 15 minutos por año, suponiendo que se haya inscrito en un plan de ahorro automático.)
Eso es todo; si puedes seguir esta sencilla receta a través de tu carrera profesional, es casi seguro que podrás vencer a la mayoría de los inversores profesionales. Más importante aún, lo más probable es que podrás acumular suficientes ahorros para jubilarte cómodamente.
Aun así sigues estando jodido.
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| Asesor de inversiones William Bernstein |
La verdadera razón por la que vas a tener una jubilación miserable es que el "beneficio definido" del plan convencional de pensiones de la generación de tus padres, que proporcionó un flujo constante y confiable de ingresos durante el tiempo que vivieron, ha seguido el camino de la desaparición. Sólo hay una persona que puede reparar el vacío dejado por la desaparición de estos planes, y los dos sabemos quién es. A menos que actúes con propósito y vigor, tus mejores opciones de jubilación pueden oscilar entre irte a vivir con tus hijos o terminar durmiendo bajo un puente en la lluvia.
SI
Además, la palabra más importante entre las anteriores es la palabra SI "si usted puede seguir esta sencilla receta" porque, como ven, es un muy, muy gran si .
A primera vista, un ahorro constante del 15% de tus ingresos en tres fondos de índice parece fácil, pero decir que puedes convertirte en millonario y retirarte con éxito al hacer esto es lo mismo que decir que te pondrás en forma por comer menos y hacer más ejercicio.
Las personas engordan porque les gusta la pizza más de lo que les gustan las frutas y las hortalizas frescas y porque prefieren ver el fútbol en una noche de lunes que ir al gimnasio o correr unos pocos kilómetros. Hacer dieta e invertir son cosas sencillas , pero tampoco son fáciles. (Y yo debería saberlo, ya que he sido mucho más exitoso en lo segundo que en lo primero.)
En los días de tus padres, el plan de pensión tradicional se hizo cargo de todo el trabajo duro y la disciplina de ahorro e inversión, pero en su ausencia, esta responsabilidad recae sobre tus hombros. En efecto, el plan de pensiones tradicional era una granja gorda de inversiones que involuntariamente limitaba la ingesta de calorías y hacia a los participantes correr cinco millas por día. Lástima que, a excepción de los trabajadores con más suerte, como ejecutivos de las empresas y el personal militar, estos planes están desapareciendo.
Cosas malas suceden, casi inevitablemente, a las personas que tratan de ahorrar e invertir para su jubilación por su cuenta, y si deseas tener éxito, necesitarás evitarlas. Para ser precisos, cinco cosas malas u obstáculos, si se quiere. Es preciso superar estas cosas si se quiere tener éxito y retirarse con el:
Obstáculo número uno
La gente gasta mucho dinero. Ellos deciden que necesitan el nuevo iPhone, la ropa más de moda, el coche más lujoso, o unas vacaciones en Cancún. Digamos que estás ganando 50.000 dólares al año, el 15 % de son $ 7,500, o $ 625 por mes.
Hoy día y a tu edad, este es un margen minimamente doloroso de ahorro, y puede ser arrebatado al simplemente encadenar varios gastos aparentemente inocentes, cada uno de los cuales podría quitar de tus ahorros $ 100 o más al mes: un café con leche al día, una paquete de cable demasiado cargado, un apartamento un poco costoso, un vestido o un par de zapatos deportivos de marca que realmente no necesitas, unas pocas comidas innecesarios en restaurantes y, sí, un plan de teléfono inteligente excesivamente costoso sin el que podrías, si tuvieras que hacerlo, no sólo vivir, sino también funcionar mejor.
La vida sin ellos puede parecer espartana, pero no se compara con ser viejo y pobre, que es a donde te diriges si no logras ahorrar. Podrías incluso ahorrar todos los $ 625 de una sola vez sólo por vivir con un compañero de piso por un tiempo, en lugar de alquilar tu propio lugar. Una vez más, con todo lo malo que pueda ser tener un compañero de cuarto , ' No es tan terrible como sobrevivir con comida para gatos a los 70.
Supongamos que puedes ahorrar lo suficiente. No tienes la base libre, ni por un batazo largo. Tienes aun cuatro obstáculos más que debes sortear para salir adelante.
Obstáculo número dos:
Necesitarás una comprensión adecuada de todo lo relacionado con las finanzas. Tratar de ahorrar e invertir sin un conocimiento de la teoría y la práctica en materia de finanzas es como aprender a volar sin comprender los conceptos básicos de la aerodinámica, los sistemas del motor, la meteorología, y la gestión del riesgo aeronáutico. Es posible, pero yo no lo recomiendo.
No estoy sugiriendo que necesites un MBA o incluso leer un gordo y aburrido libro de finanzas. La esencia científica de las finanzas , de hecho, es muy simple y se puede adquirir con bastante facilidad, si sabes dónde buscar. (Tranquilo, voy a decirte exactamente dónde encontrarla.)
Obstáculo número tres:
Aprende los conceptos básicos de los mercados financieros y su historia . Este obstáculo no es exactamente el mismo que el de arriba; si aprender acerca de la teoría y la práctica de las finanzas es similar al estudio de la aeronáutica, entonces, estudiar la historia de la inversión es similar a leer los informes de accidentes aeronáuticos - algo que cada piloto de conciencia hace.
El nuevo inversor suele estar desorientado y confundido por las turbulencias del mercado y las crisis económicas que a menudo la causan; esto se debe a que él o ella no se da cuenta que no hay nada nuevo bajo el sol de la inversión.
Una cita a menudo erróneamente atribuida a Mark Twain dice que " la historia no se repite, pero si rima. " Esto encaja en finanzas a la perfección. Si no conoces el paisaje, te pierdes. Por el contrario, no hay nada más tranquilizador que ser capaz de decirte a ti mismo, " yo he visto esta película antes (o al menos he leído el guión), y sé cómo termina. "
Obstáculo número cuatro:
Supera tu mayor enemigo - la cara en el espejo - esta es una tarea de enormes proporciones. Conócete a ti mismo. Los seres humanos simplemente no están diseñados para manejar los riesgos a largo plazo. Durante cientos de miles de años de evolución humana, y durante cientos de millones de años de desarrollo animal, hemos evolucionado para pensar en el riesgo como un fenómeno a corto plazo: el siseo de la serpiente, el destello de rayas negras y amarillas en la visión periférica.
Ciertamente no estábamos diseñamos para pensar en el riesgo financiero en su horizonte de tiempo apropiado, el cual es de varias décadas. Debes saber que de vez en cuando vas a perder grandes cantidades de dinero en el mercado de valores, pero estos son por lo general eventos a corto plazo - el equivalente financiero de la serpiente y el tigre. El verdadero riesgo que enfrentas es que vas a ser aplastado por el elefante financiero de la vida moderna: la falta de mantenimiento de una estricta disciplina a largo plazo en el ahorro y la inversión.
Obstáculo número cinco:
Como inversionista, debes reconocer aquellos monstruos que pueblan la industria financiera. Son camaleones muy talentosos; que no se lucen como monstruos; más bien, aparecen disfrazados de un primo o un viejo amigo de la universidad. También son monstruos ilusos; la mayoría de los "profesionales de las finanzas" no se dan cuenta de que son lisiados morales, ya que para poder funcionar han tenido que decirse a sí mismos una historia acerca de cómo están ayudando a sus clientes. Pero incluso si son capaces de engañar a los demás y muchas veces engañarse ellos mismos, así también, asegúrate de que no te engañen.
Sólo si se puedes eliminar todos los cinco obstáculos podràs ejecutar con éxito la engañosamente simple "estrategia de tres fondos" que he descrito anteriormente.
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